江苏银行财报背后的秘密：零售神话还是数据陷阱？

江苏银行的个人金融神话：数据背后的冷思考

光鲜的财报，掩盖了什么？

江苏银行2024年的年度报告，乍一看确实亮眼。营业收入808.15亿元，归母净利润318.43亿元，零售AUM突破1.42万亿元，稳居城商行首位……这串数字堆砌起来，仿佛是一座金字塔，闪耀着成功的炫目光芒。但数字真的能说明一切吗？我不这么认为。这份财报更像是一场精心策划的魔术表演，用一连串精心包装的数据，掩盖了一些更深层次的问题。

比如，零售存款余额增长了16.21%，但零售贷款余额只增长了3.40%。这说明什么？说明江苏银行在吸收存款方面做得不错，但在放贷方面却显得有些保守。为什么会这样？是因为风险控制更严格了？还是因为市场需求不足？或者是因为更愿意把钱投向其他回报更高的领域？财报里不会告诉你这些，它只会告诉你一个漂亮的增长率。而我更想知道的是，这种增长的可持续性有多高？在未来的市场竞争中，江苏银行能否保持这样的增长速度？

“全”字战略：真的是万能药吗？

江苏银行提出的“全客群、全产品、全渠道”发展思路，听起来很美好，仿佛只要做到“全”，就能无往不利。但真的是这样吗？我不禁要问，这种“全”是不是一种贪大求全？是不是一种资源分散？

“全客群”，意味着要服务所有人。但不同的人群有不同的需求，不同的风险承受能力。江苏银行真的能针对每一个客户提供定制化的服务吗？还是最终只能提供一些标准化的产品，让客户自己去选择？“全产品”，意味着要提供各种各样的金融产品。但每一种产品都需要专业的团队去运营，都需要投入大量的资源。江苏银行真的有足够的实力去做好每一种产品吗？还是最终只能把一些产品外包给其他机构，自己只赚取一些渠道费用？“全渠道”，意味着要线上线下同时发力。但线上渠道和线下渠道的运营方式完全不同，需要的资源也不同。江苏银行真的能把每一个渠道都运营好吗？还是最终只能把一些渠道当成摆设，让客户自己去选择？

在我看来，“全”不是一种优势，而是一种负担。真正的优势在于专注，在于把有限的资源投入到最擅长的领域，做到极致。江苏银行如果真的想在个人金融市场取得更大的成功，就应该更加聚焦，更加精准，而不是一味地追求“全”。